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科技让保险服务更精准

时间:2020-01-13

保险科技拥有保险业特有的特征,其核心是将人工智能、大数据、云计算、区块链、物联网等科技手段,运用到业务场景中,在防灾防损、产品开发、风险甄别、营销管理、理赔风控等领域进行保险生态改良,实现自动化、智能化和精准化的保险服务,提升保险行业的主体价值。

在未来,保险科技无疑将成为中国资本市场青睐的重点。资本市场对保险科技巨大投入,将驱动精准保险服务极速发展。

市场各方主体积极拥抱保险科技,传统大型险企、互联网险企、互联网科技巨头等纷纷布局。

传统大型险企市场占有率高、品牌效应强、经验丰富,技术、人才、数据资源等积淀厚重,加之在科技创新上的高投入,已经在科技驱动精准服务领域积极探索,积极谋求升级转型。

互联网保险公司轻资产运营,可以发挥其创新力量,挖掘“碎片化”场景,灵活变更产品,在线上对不同场景进行精准产品设计、承保与核保理赔,是极能灵活运用保险科技引领新路线的一批新生力量。

京东、阿里巴巴、百度、腾讯等互联网巨头作为新入局者,依据其在互联网领域积淀的优势,可以通过更多的数据渠道,全方位了解客户需求,更具象的“用户画像”,刻画共性与特性,预测消费习惯和选择习惯,量身定制保险产品及服务,并运用人工智能自然地改善不良习惯,降低风险发生的可能性。

精准保险服务对客户需求全方位把握,可以进一步拓宽产品面。

对客户需求的无数个需求与偏好“点”的把握,同时可以基于长尾理论,将其发展为不断延长的“线”与进一步拓宽的“面”。在大数据与互联网合作之下,精准保险服务水平得到提升,企业可以以此来拓展“长尾”的长度与宽度,即了解需求与精算能力提升情况下,产品多样化提升,“长尾”加长;互联网发展迅猛情况下,传播途径增加,产品可获得性提高,“长尾”变宽;搜索引擎的全面性提高,使得保险产品的供给与需求连接速度加快,“长尾”产品与客户的连接速度提升。

精准保险服务对客户的具体准确的了解,可以用于提高反欺诈水平。

业内专家估计,当前我国保险诈骗金额占赔付总额的比例为20%到30%之间。利用保险科技,通过大数据对每个人进行了人像刻画之后,保险公司可以在很大程度上了解到客户的真实合理的保险需求,侦查出一些不满足真实需求的非理性投保并予以拒保,前置避免骗保的发生;针对欺诈发生率最高的车险领域,人工智能、车联网等科技手段可以客观科学地进行车损分析、碰撞动态分析和责任分析,精准实现事故还原与责任归咎,更快速、精确地履行核保与赔付职能。

精准保险服务对被保险人进行行为干预,从而在投保后、事故前减少事故发生概率,降低理赔概率。

通过物联网介入日常生活,对被保险人的日常生活习惯进行实时数据收集与分析;运用大数据与云计算技术清洗已获得的海量而又庞杂的数据;分析数据预测被保险人的预期行为,通过被保险人与人工智能的信息交互,自然而又有效地对行为进行干预。通过改善自身行为可以降低保险费率的激励。这一项应用使得保险公司回归本质,不再只是事后经济补偿或给付,还可以更完善地实现规避风险的服务,既能提升保险公司的效用,还能从根本上降低事故风险率以保障客户,又能提高全社会的福利。


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